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個人回生から2年で、また5000万ウォンの借金…借金帳消し二度受けた32歳
"負債のヨーヨー' に陥った韓国、なぜ借金は減らないのか
［マネーミーナ］205万人。最近10年間(2008~2017年)、借金を一部でも帳消しを受けた債務者の数だ。 裁判所、個人破産・回生引用件数、信用回復委員会個人ワークアウト確定件数をすべて合わせた数値だ。
韓国の個人破産と個人回生制度の利用者は、1000人当たり3.1人で、経済協力開発機構（OECD）の2位である。
地方の零細企業で働くイ-ウヨン(33・仮名)氏も205万人のうち1人だ。 彼は20代の時代に生活費として高金利融資を集めて溜まった借金が5000万ウォン以上に膨らんでみると返済を調達できず、2010年、個人回生を申請した。 5年間返済金を出した末に2015年に兔責判定を受けた。
※個人回生：仕事がある人に限って収入から最低生活費を除いた全額を60回分割で納めれば残金が棒引きになるシステム
彼は積もっていた元利金の半分も返済しないで、借金から完全に解放された。 ここまでは悪くなかった。 しかし個人再生の切符を切った途端、彼が訪れたのは、また、貯蓄銀行、貸付業者だった。 国際結婚をするためだった。
まず30%台の高金利で1000万ウォンの融資を受けて、ブローカーを通じてフィリピン女性と結婚した。 すぐに子供ができたし、生活費が足りないと、また貸し出しを受けた。
こうして2年ぶりに積もった借金が5000万ウォン。"150万ウォンの給料では利息すら、返済が難しい" という、イ氏は再び個人回生の時のように借金を減免を受ける方法がないか調べている。
昨年、失職したキムソンホ(34・仮名)氏は、個人回生だけでも二度した。 軍の副士官時代、'作業融資' と呼ばれる詐欺融資された600万ウォンを解決しようと貸し付け業者を訪れたのが問題の始まりだった。"最大で借り、余裕資金に使ってください"という融資の相談員の話はが甘かった。
びっくりするような39%高金利で1000万ウォンを一気に借りた。 実際に140万ウォンの給料では利子33万ウォンを払った後、生活費もぎりぎりだった。 貸金業者から追加融資を受けた。 元金だけで2500万ウォンへと増えた2012年、法務士を訪ねた。 法務士に120万ウォンを与えて5ヵ月後、裁判所で個人回生の認可を受けた。
収入のすべてー最低生活費の月55万ウォン(返済金)ずつ5年間、持続的に返済すれば借金から完全に抜け出し、(免責)新しい出発することができるハズだった。
早くお金をもうけようと保険設計士の仕事を始めた。 知人相手に保険営業をして最初の月の収入は900万ウォンを上げた。 大金を得ると、車を買って父の名で家族カードを造っていた。
そこから所得は減り続けたが、一度増えた消費支出は減らなかった。 個人再生中にも融資を受けた貸金業者を再び訪れた。 2015年の所得は、月100万ウォンに縮小しているが、個人回生弁済金55万ウォンに追加で受けた貸付債務の利子30万ウォン(元金1000万ウォン)と家族カード借金まで。
ついに個人回生弁済金が延滞された。 再び法務士を訪れた。 既存の個人回生を廃止して再申請した。 裁判所は月25万ウォンずつ再び5年間返済する条件で二回目の個人回生を認可してくれた。
その後もキムさんは、安定的な職場を見つけられなかったうえ、結婚に金を使うことが多くなり、また、貸金業者に手を広げた。 今は3社で計1700万ウォンの融資を受けて毎月40万ウォンの利子を返済している。
キム氏は "生活費が足りない時ごとに 'ちょっと(お金を)借りて逃れればいいよね' とし、融資に容易に解決するのが習慣になってしまった"と後悔した。
◇ ◇ ◇
背負切れぬ借金を減免を受けるのは厳然とした債務者の権利だ。 裁判所と信用回復委員会が、個人破産・個人回生・個人ワークアウトのような債務調整制度を運用するのもそのためだ。 問題は事後管理だ。 信復委はワークアウトの確定者を対象に一度信用教育をするだけだ。
"債務調整を受けた人10人のうち10人、ほとんど100%が再び高金利の借金を負うと考えて良いです。"全州市金融・福祉相談所で働くキムソンユ相談室長はこう語った。 彼はほとんど毎日のように "個人回生中なのに貸付借金を作りました、なにか方法は無いんですか?" という相談電話を一通ずつを受け取る。 大半は病院費といった緊急資金ではなくて生活費融資だ。
キム室長は"債務調整が終わって一週間も経たない来談者から 'クレジットカード発給はどうしたら？' という質問を受ければ、果たして私がこれまで彼を相談してくれたことがなぜ必要なのか、自戒の念を感じる"と話した。
彼は、債務調整に必須的に信用の相談・教育が受けてくれなければならないと強調する。 彼は"飲酒運転で捕まれば素養教育を受けるし、失業給与を受けても求職活動を証明しなければならないが、多くは数億ウォンの借金も帳消しにする債務調整は、裁判所認可を受ければ、何の事後管理なしに終わりなんて公平に合わない"と指摘した。
（ソウル/みそっち）
借金兔責、頑なな先進国
多くの先進国は安易な借金兔責を防ぐための装置を置いている。 ドイツ・オランダは、債務者が事前に信用相談を経て債務返済のために最善を尽くしたという事実を裁判所に証明してこそ、個人破産申請をすることができる。
フランスは手続きがさらに複雑だ。 個人債務者は、直ちに裁判所に行くことができない、必ず政府機構である'過債務委員会'の相談と審査を経なければならない。 裁判所に送るか、送らないかは過債務委員会が決定する。
米国も2005年から裁判所に破産申請を行う前に、事前の相談を義務化した。 簡単な免責によるモラルハザードの可能性を減らすためだ。
同時に米国は破産宣告を下した後、最終効力が発揮する前に必ずクレジット教育を受けなければならない。 債務者が、また再び借金の泥沼に陥ることがないようにするためだ。
国民の自律的裁判請求権だって？
韓国でも2004年、個人回生制度を導入し、裁判所で個人回生・破産手続きを開始する前に事前の相談を義務付けるべきだという議論があった。 しかし、国民の自律的な裁判請求権を侵害するという反対により、白紙化された。
したがって、裁判所を通じた個人回生・破産は、申請する時も、認可を受けた後も何の教育や相談を受ける必要がない。 法務士に100万~200万ウォンに達する手数料さえ払えばそれで処理している。
政府が推進中の長期少額延滞者(1000万ウォン以下、10年以上)債権償却も対象者のための教育・相談が必要だという指摘が出ている。
匿名を求めた政策庶民金融機関関係者は "一括的な債務棒引きが多くの人を救済するには効果的だが、本当に彼らの人生を変えるかは疑問" だとし、"時間がかかっても一度は対面相談を通じて彼らに本当に必要な支援が何か調べる必要がある"と話した。
これにね、法務士の看板を借りた貸金業者もいるんですよ。「もう少し借金が多くないと個人回生は無理かなぁ」なんて言って「どうせ帳消しになるんだからドドォ～ンと増やしちゃいましょう」なんて借金させてそのお金を取っちゃうんですね。
それじゃ善意の貸金業者が損しちゃう？
はぁ？ そういう損金は金利の上限を超えた貸出しですぐに取り返しますよ。もうまともな銀行から借りられないひとばかりですから、金利が3000倍でもホイホイ借りに来るのです。そういうのから何回か回収すればそれでＯＫですからね。